登录   |   注册
您现在所在的位置:首页---交易平台
大宗农产品货运保险分享之投保篇
发表时间:2014年08月15日

大宗农产品货运保险分享之投保篇

作者:广东海大集团股份有限公司信泽

与作者交流:QQ25813887

对于饲料企业来说,无论是基于效率的考虑还是成本的考虑,大宗原料的散装化、规模化运输正成为常态化,水路运输成为了首选。对于动辄几百万的货值来说,一旦遭受重大意外,损失都是难以消化和承担的。
饲料企业通常将货物在承运过程中的保管责任转移至承运人处,作为货物承运人的物流公司或直接承运的车/船所有人通常注册资本金比较少,自有资金难以承担这么大的损失风险,往往在出现事故以后出现不能偿付或运载双方就责任问题纠缠不清的问题。
于是购买货运保险正逐渐成为托运人、承运人在运输过程中预防出现意外后损失过大的主要手段,但货物是流动的,中间环节复杂,涉及海陆空等多种运输方式、货运过程长、影响因素多、货运保险条款复杂,理赔过程更是千变万化,本文就国内水路运输的保险条款的理解与大家进行分享。


一、保险需求的梳理

货物运输保险:是以运输过程中的货物为保险标的,承保它们因自然灾害或意外事故而遭受的损失的一种财产保险。
各企业所处地域不同,大宗原料的采购方式和运输方式也不尽相同,首先建议各企业要对本企业的大宗物料进行保险需求的梳理,保险需求的梳理应紧紧围绕两个主题:一个是货物的数量风险,一个是货物的质量风险。

具体来说可包含以下几大类:
1.保险责任起讫:该项目是指保险责任应从何处开始生效,在何处截止。如“仓至仓”、“港至仓”、“仓至港”、“港至港”等。保险责任起讫与保险条款同等重要,保险责任起讫是界定未来事故是否应该进行理赔的首要因素。大型饲料集团企业大多采用集中采购,集中发运的形式进行运输操作,在这里我们需要注意的是,是否存在货物在目的港进行分流后,保险责任就终止在货物分流前的潜规则,若存在,需要和保险公司再明确的描述货物的保险责任起讫。
2.保险标的:指需要投保的项目,因部分饲料原料含油含水量比较高,在散装船舶运输时可能会出现起火的危险,需提前和保险公司说明是否全部承保。在保险标的的描述中应运用“包括但不限于”的字眼。
3.每一运输工具最高限额:指单次运输的货物最高价值,原料采购国际化趋势越来越明显,对于动辄5-6万吨的货物而言,投保价值是巨大的,保险公司会通过再保的方式来分散保险公司自身的风险,要充分估计企业单次运输的最大价值,并非所有保险公司都会同意如此高额的保险价值。
4.数量风险:如运输短量、全损、盗抢等
5.质量风险:如水湿、霉变、自燃等
6.其他风险:如罢工、战争、货物玷污等 

二、保险条款

货物运输保险在条款选择和谈判中,始终应不离两个主题,一个是货物数量风险,一个是货物质量风险。

(1)主险的选择:
若运输任务有可能包含水路、陆路的联运,建议以《国内水路、陆路货物运输保险条款(2009版)》为主险条款;若运输任务单纯为水路运输,也可以以《国内水路货物运输保险条款》为主险条款;若全程为陆路运输,则应以《路上货物运输保险条款》为主险条款;若涉及到国外运输则应以《海洋运输货物保险条款(2009版)》为主险条款。

三者的区别在于:
《国内水路、陆路货物运输保险条款》属于列明责任和除外责任均有的一个保险合约,即可以理赔的和不可理赔的都进行了规定,与《海洋运输货物保险条款(2009版)》的不同,《海洋运输货物保险条款(2009版)》则为一个列明除外责任的保险合约,即可以理解为不在免赔范围内的情况都可进行理赔;
在投保时要注意我们所需要的保障范围是不是没有列明在承保的列明责任中。《路上货物运输保险条款》与《国内水路、陆路货物运输保险条款》的不同为,《国内水路、陆路货物运输保险条款》中若是全程都为陆路运输时,在《国内水路、陆路货物运输保险条款》中是属于免赔范围的,故我们在保险合同签订时要预见的事故发生原因应属于哪类大的保险条款的可理赔范围内。

(2)附加条款的选择:
如果我们的保险需求没有完全被承保责任所包含就需要以附加条款和特别约定的形式进行明确
例如:货数量短少的损失,在主险条款中没有明确约定,我们的运输业务很可能会因为装卸飘散、磅差等问题造成的短量而导致经济损失,那我们就要对货物的数量风险进行投保。
在大宗农产品的货运险中常见的附加险条款如下:
1.短量损失:被保险货物在运输过程中,因外包装破裂或散装货物发生数量散失和实际重量短缺的损失负责赔偿。
2.霉变和自燃:扩展承保在运输过程中由于自燃、霉变引起被保险货物的损失和费用,保险公司负赔偿责任,但扣除相应的免赔额。自燃的定义:可燃物在没有外部热源直接作用的情况下,由于其内部的物理作用(如吸附、辐射等)、化学作用(如氧化、分解、聚合)等或生物作用(如发酵、细菌腐败)而发热,热量积聚导致升温,当可燃物达到一定温度时,未与明火直接接触而发生燃烧现象
3.淋水和雨淋:对被保险货物因直接遭受雨淋或淡水所致的损失负责赔偿,但外包装应有雨水或淡水痕迹或有其他适当证明。被保险人必须及时提货,并在提货后申请检验,否则,保险人不负赔偿责任。
4.船体渗漏和浪湿责任:因承运船体渗漏或海浪打击所致的损失,但要求承运船舶具有适航及适载证书。
5.车辆装卸条款:即因发生意外事故或突发天气造成的货物损失
6.其他有关理赔的特别约定:如若被保险人确实无法提供相应的理赔材料,则经保险公司同意,可用其他单证或证明作为替代材料;对于不明原因的损失,保险人认为不属于保险责任的,由保险人负责举证。若保险人无法证明该事故属于除外责任,则保险人应该负责赔偿。
7.临时存储条款:即货物在多式联运时,需在中转仓库进行短暂停留时间内,仍属于保险责任范围内,临时仓储期限需与保险公司进行谈判后决定。

三、保险的购买

(1)购买的渠道:
1.通过保险经济公司购买
大多数人会认为通过经济公司购买保险成本比较高,但对于保险公司而言,支付给保险经济公司的佣金和支付给保险公司销售团队的提成都是成本,所以通过保险经济购买保险,同样可以谈低价。但对于保险经济公司的选择和与保险公司的选择一样重要,需要考察保险经济公司的实力与信誉。

2.通过保险公司直接购买
可以直接通过保险公司的业务团队购买,谈判的顺利与否很大程度上取决于保险公司业务团队的级别,支公司可决定的权限会比分公司可决定的权限低很多。


(2)购买方式:
1.直接与业务人员谈判,在谈判方案上做修订后达成一致,从而签订保险合同。

2.招标形式。可采用邀标或投标的方式,先将企业的保险需求列明,要求有意愿参与投保或在确定邀请的范围内要求保险公司或经济公司提供针对于保险需求的保险方案。

(3)保险公司的选择及保险方案的常用对比项
 
     保险公司
对比项目       
预计投保金额     
免赔额       
费率       
预估保险费       
特别条款/其他条件     

在保险方案对比中,需重点关注保险公司对我们的保险需求不承保的条款、对我们的保险需求进行调整的条款和新增的条款,可要求保险公司在保险方案中注明以上关注点的变化情况。

(4)投保方式
投保方式可以选择:起运前逐单投保、预约式保险、网上E投保等。
预约式投保的优势在于,对于频繁发生的相同类型运输任务,可以有效的提高投保效率。若选用预约式投保,则需要进行确保的操作,在确保时要注意确认投保的单价,如是否要增加运杂费等成本,在确保时要注意起运点和到达点是否有更改等。预约式投保要确保相同线路上所有的运输任务都进行了投保,若在相同线路上有选择的进行投保,若一旦发生意外需要进行理赔时,保险公司可能以不足额投保为由拒绝进行赔偿。


四、保险公司的服务

(1)理赔承诺
1.现场查勘:
1.1保险公司应承诺在接到报案后多长时间内回复是否需要前往现场查勘,如果保险公司未按约定时间回复是否前往现场查勘,则表示不去现场查勘并同意以出险单位提供的索赔资料作为理赔依据。
1.2需要前往现场查勘的,在同一城市市区内,查勘理赔人员将在2小时内赶到亊敀现场;在郊区县查勘理赔人员将在5小时内赶到亊敀现场。
查勘人员未在规定时限内到达现场,出现单位可自行处理亊敀现场。承保公司认可被保险人所申报的事故经过属实,认可保险人采取的有关施救处理措施及发生的有关施救费用,但是被保险人应保留有关的现场照片及有关实物证据及索赔单证
1.3承保公司应同意被保险人在进行现场查勘前,如情况紧急必须尽快恢复运营的,出险单位可以进行施救、修复戒人员救治,但出险单位应保留相关照片、实物证据及有关损失现场的材料

2.索赔办理流程

出险单位收集完整的索赔材料后应在5个日历日内以EMS、邮寄或其他方式向保险公司提交,幵注意取得保险公司的书面签收回执;出险单位在资料准备过程中亦可要求保险公司提供上门协助服务。出险单位准备的资料应包括但不限于以下项目:出险通知书、损失清单、保单、提单、运单、发货票、装箱单、重量明细、发货方在运出货物前所申请的有关品质、重量等方面的建业结论、仓单、航海日志、海事报告、事故报告等。 

3.定责定损
3.1保险公司应在收到完整的索赔资料后,及时核定损失项目和金额,并根据估损金额在3-7个工作日内向出险单位反馈赔付意见。
3.2对不属于保险责任的事故,保险公司应在收到完整索赔资料的3个工作内发出拒赔通知,并注明原因。
3.3如有必要,保险公司和被保险人均可要求聘请公估公司介入,参与保险事故的定责定损。建议一般预计理赔金额超过30万时,应及时聘请公估公司介入;保险人与被保险人就某些损失界定无法达成一致时,也应及时聘请公估公司介入。

4.索赔资料不全预付
对于保险责任明确的案件,自收到索赔资料之日起30个工作日内未能确定赔偿金额的案件,应出险单位书面申请,保险公司应根据已有证明和资料所能确定的数额先行支付;待双方协商确定最终赔偿金额后补足差额部分。
5.重大赔案预付
对于重大赔案,经查勘属于保险责任的,应出险单位书面申请,保险公司应在收到申请后的10个工作日内按双方认可的估损金额的50%先予支付。 

(2)培训服务
在保险期间内,保险人应为被保险人的保险管理人员提供若干次保险和风险管理集中培训,安排专家为参训人员提供保单讲解、投保方式、投保流程、风险防范、风险施救、索赔等方面的综合培训与讲课,以加强双方业务交流,提高被保险人保险管理人员的业务技能。针对风险排查及日常出险情况,对于具有普遍适用性的风险隐患及风险防范措施,保险人安排专家对被保险人的保险管理人员开展与题培训,以减少被保险人未来经营活动中相应风险的发生和产生的损失。

五、保险相关的其他方面

(1)保险利益

“保险利益”≠“保险责任起讫”

保险利益,是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益,又称可保利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系,即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失,因保险标的未发生风险事故而受益
保险责任起讫,指该项目是指保险责任应从何处开始生效,在何处截止。
理论上,货物自我们投保开始即保单开始生效,在出现意外事故时可以获得理赔。但实际上若我们还未开始承担风险时就发生了意外事故,即便货物在起运前就已经投保,我们也无法享受到相应的理赔,这就是保险利益在起作用。例如:被保险人与供应商的购销合同约定货物交割以被保险人指定的港口过磅为准,若在货物达到指定港口前发生了数量或质量上的风险,虽然货物由被保险人进行了投保,但是被保险人在货物到达指定港口之前,还未开始享受保险利益,所以不能获得理赔。
所以货物运输保险的投保和饲料企业的采购、销售合同约定息息相关,投保人员一定要了解业务、熟悉业务。

(2)道德风险的自我把控
1.道德风险主要体现在盗抢险中,对于以下行为保险公司是不予理赔的,企业在日常管理中应规避以下问题。
1.1.被保险人雇员、家庭成员及寄宿人员直接或间接参与盗窃及内外串通、故意纵容他人盗窃或抢劫所致的损失;
1.2放臵在室外的保险标的遭受的盗窃损失;
1.3保险标的座落地址发生火灾、爆炸时保险标的遭受的盗窃损失;
1.4无合格的防盗措施或无专人看管或无记录情况下发生的损失;
1.5盘点时发现的短缺。

2.保险不是万能的。
在市场价格剧烈波动时、工厂消耗需求出现剧烈波动时,不排除某些企业会利用骗保的方式来弥补价格波动带来的损失;有选择性的针对某些风险巨大或已经发生事故的的运输线路进行投保,相对风险小或没有出险的运输路线就不进行投保,在前文已经提到,这样的行为会造成保险公司以不足额投保而拒绝进行保险事故的理赔;在货物残值评估时,故意将残值价格评估过低,造成保险理赔困难等。保险不能规避所有经营中存在的风险,应以正确的心态看待保险的投保和理赔。

3.保险公司内部的业务架构

通常,我们会简化的将保险公司的主要指定单元分为4大单元。即业务部门、核保部门、理赔部门、核赔部门。

保险公司对以上四大部门均有细致而有效的考核指标,这些指标也直接导致了他们对于同一件事情会出现截然不同的几种态度。保险谈判、签订阶段,业务部门会用出全身力气来保证合同能够顺利签订,对于被保险人提出的种种个性化投保需求,往往都不会拒绝,但在核保部门看来,保险公司的合同是很固化的、很标准的,也就是说业务人员承诺给被保险人的种种个性化保障往往都是被归为几大类中,那么随之而来的就是这几大类在出现意外事故时的理赔流程和要求也是一样的。但实际被保险人需要的有区别于保险条款中模糊而宽泛的保障服务,所以我们建议在保险合同的谈判和签约时一定要与承保公司的核保负责人进行一至二次的细致沟通。出现事故后,理赔部门和核赔部门的意见最为关键,因为理赔部门、核赔部门一般不参与保险合同的签订谈判,所以他们判断事故是否属于保险责任,应提交何种资料和证明都是根据他们对于保险合同的理解和自身的工作经验而定的,在出现于理赔部门沟通不顺畅,一定要通过业务部门进行与理赔部门进行协调,对于理赔工作中任何一项有阶段性总结意义的工作和沟通内容都应该以邮件的形式进行。

 

—— 关于我们—— 关于网站—— 入会办法—— 会议公告—— 广告服务——

版权所有:广州立亿信息科技有限公司,地址:广州番禺区市桥大北路150号 粤ICP备10069705-1

深圳办事处:深圳市南山区蛇口港湾三路招港大厦510室 东莞办事处:东莞市南城区元美中路亨美商业大厦1201 统一服务热线:0755-26690572 13316007670