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大宗农产品货物运输保险分享之理赔篇
发表时间:2014年08月26日

大宗农产品货物运输保险分享之理赔篇

作者:广东海大集团股份有限公司  信泽

与作者交流:QQ25813887

一、短量事故
(1)短量事故的界定:
1.保险条款中对短量事故的界定描述是这样的“本保险对被保货物在运输过程中,因外包装破裂或散装货物发生数量散失和实际重量短缺负责赔偿。”
在这里我们要注意:什么是散装货物,我们一般的理解是没有尼龙编织袋外包装,无法点数的货物就属于散装货物,但集装箱内散装小麦、散装玉米是否属于散装货物呢?有些保险公司会认为集装箱属于密闭式运输,如果箱体没有出现破裂,出现的集装箱运输短量不应理赔。针对这种情况,我们应该在保险合同谈判时就列明什么是散装货物,如果出现这种情况,我们又没有在保险合同中列明什么是散装货物的话,可以多收集行业内其他企业对于散装物料的认定提交给保险公司,并要求保险公司深入调查,反复与保险公司沟通。
2、短量事故的出现,保险公司一般会从我们的装卸货环节出发去推断可能引起短量的原因,比如撒漏、磅差、大风吹散、包装破裂等。有时保险公司在找不到比较确切的可能引发短量的原因时,会要求我们讲清原因,我们自己业务操作也说不清楚原因时,有些保险公司可能会推断在无法明确原因情况下的短量,是因为货物本身品质缺陷造成的,属于免赔责任,故而不进行理赔。
遇到这样的情况,我们要第一时间对自己的货物进行公检或与保险公司共同在现场进行检验货物的品质,以证明我们的货物品质符合行业内正常货物的标准,符合合同标准,不存在缺陷。保险公司此时也可能再提出,我们的货物从发运到目前收货,过程中品质发生了变化,要求我们提供货物出厂或装货时的品质检验报告,作为我们饲料企业一般性的采购,在发货时特意做全部品项的检验是比较少的,此时我们就要和他们沟通我们的业务流程,解释我们的采购合同,有些是以到厂检验为准的,从成本和效率的角度上都不可能做到每批发货都做到详细检验。
综上在保险合同谈判时注意与保险公司沟通和确认,我们的货物在装货时,保险公司应默认我们的货物品质是符合国家规定和符合合同规定的,不存在缺陷。短量事故是偶发性事故,是不明原因的事故,不应以无法推断导致短量的原因而拒赔。

(2)短量事故的理赔:
1.短量事故的免赔额是这么描述的“短量事故每次事故绝对免赔额:货值的0.3%,但正常途耗除外”。有些保险公司会在这句话的理解上可能会出现歧义,他们可能会认为:“首先要扣除货值的0.3%,再扣除货物运输的正常途耗”,例如我们的玉米散装万吨级海船运输,正常途耗究竟是多少,国家没有明确规定,国家只是对交通运输的正常途耗做了指导性建议为0.3%,如果按照这个来计算,我们的每次短量事故的实际免赔就变成了货值的0.6%。
为避免在理赔中出现以上的情况,我们需在保险合同签订时就应明确短量事故的赔偿公式,即“短量事故的赔偿金额=短量事故造成的货物损失金额-货值的0.3%,不再扣除正常途耗。”
2.理赔所需单据就不在这里详细列明了,每个保险公司所要求的基本单据都基本一致,但需特别注意的是磅单。磅单作为短量事故理赔中最重要的单据,要注意提供的磅单最好是第三方单位的过磅衡重记录,如港口提供的、第三方仓库提供的等。在工厂的过磅记录,保险公司是否认可,这需要在保险合同谈判时明确,若保险责任不是“仓至仓”,而我们提交的资料中包含我们自己工厂的过磅记录,则有可能会被保险公司认为资料不合规,存在道德风险,进而影响理赔。
3.进口货物的短量理赔需注意的一点是:货物在国外装货时的衡重标准是水尺计量还是过磅计量,国内的卸货计量方式最好与国外对应,以免在理赔时发生争议。若保险合同中未明确国内以什么计量方式为准,保险公司针对进口散装货物,通常会以水尺数为准。被保险人可以在保险合同谈判时约定好卸货数量以国内港口提供的地磅衡重或商检出具的水尺数作为卸货重量的有效依据均可,这样就更有利于被保险人在国内的操作。

二、水湿事故
(1)水湿事故的处理的要义是“快”。尽快抢救货物、尽快处理货物、尽快与保险公司沟通、尽快定损。
      造成水湿事故原因是多样的,常见的原因为:船舱漏水、装卸货过程被雨淋湿、运输过程中被雨淋湿、发生碰撞等意外事故。我们所运载的农副产品一旦遇水都会在一段时间内发生明显的质变,导致使用价值下降甚至报废。所以尽快的报案、抢救货物、快速使用和销售等。减少损失不论是站在保险的角度还是站在货主减少损失尽可能使用的角度都是应第一时间去实施的事情。
     水湿事故的损失往往在事故刚出现的时候难以界定,所以出现水湿事故,不论是集装箱运输还是散装/驳海船运输,建议第一时间请公估公司前往现场查勘。公估公司的确定不能只是保险公司单方面指定的,应该是保险人和被保险人共同指定的。
(2)水湿事故程度的界定
1.水湿事故程度的界定是要随着货物的抢救过程来完成的。货物的抢救方式成为了保险公司与被保险人的第一个可能产生重要分歧的点,一些保险人和公估公司因为不了解实际业务,会按照最普遍的逻辑来要求施救工作的进行,比如要求将干货和湿货分开卸货,带包装的货物比较容易实现这个要求,散装货物因为水会不断的渗漏和流动,所以很难完全界定干货和湿货的分界线,且散装货物的卸货多使用倾倒或抓斗进行卸货,更无法精准的对干货和湿货进行区分。
这时被保险人要最大程度的按照被保险人或公估人的要求进行操作,因为一旦发生分歧,且在分歧未解决时被保险人按照自己认定的方式卸货,保险人或公估人有可能认为被保险人未尽到积极施救的责任,在未来的理赔中造成很大的困难。若被保险人和保险人或公估人就现场操作不能达成一致,被保险人应第一时间与投保公司的业务经办人员沟通,通过业务人员协调处理该类事件。若在短时间内无法仍无法达成一致,建议按照保险人或公估人的要求进行操作。
根绝水湿事故发生的地点不同,水湿货物的施救方式也不尽相同。船舶碰撞事故比较棘手,一旦出现类似事故。应第一时间要求船舶冲向浅滩避免沉没,及时寻找浮吊和船舶维修专业人员前往抢救货物的船舶本身。该类施救费用支付前应先与保险公司达成一致。
2.水湿货物的处理:被保险人可选择将货物残值全部交给保险公司处理,也可选择自行处理。但在处理前需得到保险人或公估人的书面/邮件确认,主要是确认该批货物的使用残值或单吨损失价值是多少。
在这里需要提请大家注意的是:虽然讲货物残值全部交给保险公司处理的方式时最简单的,但这样处理对企业的损失是不是最小的需要全面考虑。若保险公司对该批货物的残值处理价格远低于保险人自行处理所能获得的价值收益,则应首选由保险人自行处理。
若水湿货物的残值由被保险人自行处理则水湿货物需在卸货时进行过磅,卸货同时进行水分、盐分、发霉等指标的检测,且要求保险人或公估人在现场进行见证。同时对水湿货物进行多点的取样留存。
(3)水湿事故的定损,在这里需要注意的点是:
1.货物残值的界定:例如货物原价值2000元/吨,残值界定为1000元/吨,保险公司或公估公司有义务告知我们残值的1000元/吨是否包含残值处理费用,例如水湿货物使用前需要进行烘干或者晾晒的,这些费用是否包含在1000元/吨内。若保险公司或公估公司未明确说明,被保险人应主动要求对方确认。
2.水湿事故若牵扯第三责任方,在事故出现初期,应第一时间发出索赔商函,建议以传真和邮件的形式共同进行。
3.所有与保险公司或公估公司的沟通过程和阶段性的处理意见,建议均以邮件或传真的形式进行,以防未来在未来的定损中,保险公司或公估工人对被保险人提出其他“莫须有”的说法而影响理赔工作。

 

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